Guía ASNEF

La inclusión de nuestros datos en el principal fichero de morosidad , el fichero de ASNEF de la empresa Equifax nos puede acarear graves consecuencias .Este informe, gestionado por Equifax, constituye una herramienta esencial para la evaluación del riesgo crediticio en el sector financiero. Su consulta es una práctica habitual antes de la aprobación de cualquier tipo de financiación o la contratación de servicios que impliquen un riesgo de crédito.

El haber sido incluido en ASNEF puede ser señal de un mayor riesgo de impago, lo que puede acabar en la denegación de la solicitud o en la imposición de condiciones financieras más onerosas. Asimismo, influye directamente en las decisiones crediticias, afectando la aprobación de créditos y las condiciones asociadas, como el tipo de interés, el plazo de amortización y las garantías exigidas

Esta guía pretende aclarar las cuestiones esenciales de cómo consultar el fichero ASNEF, qué consecuencias tiene estar en él , que plazos y fórmulas tienes para salir de él y sobre todo en que caso debes dejas tu caso en manos de abogados.

Tabla de contenidos

Guía ASNEF

Para verificar su estado en ASNEF utilizando el DNI, existen dos opciones principales

Opción A: Puede consultar sus datos en ASNEF registrándose en la página web de Equifax. Este proceso requiere crear una cuenta en su portal, donde deberá proporcionar su DNI y otros datos personales para acceder a su información. Esta opción es conveniente y rápida, pues permite gestionar sus consultas de manera online.

Opción B: Alternativamente, puede realizar la consulta mediante correo postal sin necesidad de registro previo. Para ello, deberá enviar una carta a ASNEF solicitando la información vinculada a su DNI. Es necesario incluir una copia de su documento de identidad

¿ Qué consultas frecuentes están relacionadas con el acceso a ASNEF?

¿Cuál es el número gratuito de contacto de ASNEF?

El número de contacto gratuito para obtener información general sobre su situación en el fichero de ASNEF es el 917 814 400, teléfono de Atención al Consumidor de ASNEF.

¿Cómo verificar gratuitamente mi inclusión en el ASNEF con número de referencia?

Si ha recibido una carta , podrá verificar su inclusión en el ASNEF, puede dirigirse al apartado «Consulte gratis sus datos en los ficheros: Asnef». Allí deberá introducir el número de referencia indicado en la notificación de inclusión junto con su número de NIF. Este procedimiento le permitirá acceder a sus datos de manera segura y sin coste alguno.

¿Cómo verifico si sigo en ASNEF?

Para verificar si continúa en ASNEF, puede enviar una solicitud por escrito a EQUIFAX, la entidad que gestiona este fichero, aportando su DNI de forma online o postal como te explicamos más arriba.

¿Cómo sé si la entidad que consulta ASNEF tiene autorización legal ?

Puedes saber si la entidad que consulta el fichero ASNEF tiene autorización legal revisando tu informe personal del fichero: al ejercer tu derecho de acceso a ASNEF a través de la web oficial de Equifax, recibirás un informe que incluye el listado de entidades que han consultado tus datos en los últimos seis meses. Solo las entidades partícipes (miembros de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, la Asociación Española de Factoring o la Asociación Española de Leasing) están legalmente autorizadas a consultar estos datos. Guarda esta información ya que es posible que pueda servirte para la solicitud de una posible indemnización por estar incluido indebidamente en ASNEF.

Ya lo has descargado ¿ Qué información muestra el informe ASNEF ?

El informe ASNEF contiene información detallada sobre el deudor y la deuda:

Entidad informadora ; Nombre de entidad que nos incluye.

Información de contacto ; Número de teléfono o detalle de como contactar.

Datos de la deuda ;

Descripción de la operación ; tipo de deuda
Descripción ; describe el tipo de garantía TITULAR / DEUDOR o AVALISTA
Fecha de creación original ; cuando se produce la inclusión ( y deberían informarnos )
Fecha de visualización; fecha a partir de la cual sus datos son visibles ,
Fecha fin última operación ; vendría a ser la fecha de cambio de acreedor ( a uno nuevo )
Fecha de primer impago y última fecha de impago ; Fecha en la que se originó el primer impago y el último registrado ( deuda viva ) .
Deuda impagada Total ; cuantía de la deuda acumulada

¿ Cuáles son las dudas habituales de quienes consultan ASNEF ?

¿Los bancos aplican algún mecanismo de proporcionalidad en las consecuencias de estar en ASNEF según el importe de la deuda?

No existe un mecanismo de gradualidad legal en ASNEF. Las consecuencias son las mismas independientemente de si la deuda es de 50 euros o 50.000 euros. Sin embargo, las entidades bancarias consultantes pueden aplicar sus propios criterios de valoración del riesgo según el importe registrado

¿Se requiere notificación previa antes de incluirte en ASNEF?

Sí, la empresa acreedora debe haber advertido previamente al deudor y notificarle la inclusión y sus derechos en relación con el fichero. Aunque es un requisito , hoy en día no se realiza en todos lo casos , y diversas sentencias han señalado que simple hecho de emitir esa comunicación ya considera cumplido el deber de información al deudor.

¿Puede una persona jurídica también ser incluida en ASNEF?

Sí, tanto personas físicas como jurídicas ( Empresas ) pueden figurar en el registro de ASNEF si cumplen los requisitos de deuda.

¿Cuál es la vigencia de una deuda en ASNEF?

La vigencia de una deuda en ASNEF es de 5 años desde la fecha en que se produjo el impago. Según la ley vigente, el registro y cesión de los datos personales del deudor a ASNEF solo es posible durante este plazo. Transcurridos los 5 años, todos los datos de carácter personal relacionados con el impago y ese acreedor, deben ser eliminados.

¿Qué sucede con la vigencia de 5 años si la deuda es transferida a otra entidad durante el período de permanencia en ASNEF?

La transferencia de deuda a otra entidad podría reiniciar el cómputo de los 5 años de vigencia en ASNEF, ya que se considera una nueva operación crediticia. El deudor debe ser notificado de esta transferencia y de la nueva inclusión en el fichero por parte de la entidad cesionaria, pudiendo ejercer en ese caso su derecho de retracto.

¿Cómo se determina la fecha de vencimiento para el cómputo de los 5 años en casos de deudas con pagos fraccionados o cuotas?

En deudas con pagos fraccionados, cada cuota impagada genera su propio cómputo de 5 años desde su fecha de vencimiento específica. Esto significa que podrían convivir registros con diferentes fechas de caducidad para la misma operación crediticia, aunque es poco habitual , si es su caso consulte con abogados especializados en ASNEF como nosotros.

He comprobado que he sido incluido ¿ Cómo puede salir de ASNEF ?

Para salir de ASNEF, la opción más directa es pagar la deuda pendiente o esperar 5 años. Una vez saldada, es esencial solicitar formalmente la eliminación de tus datos del registro; ASNEF tiene el deber de efectuar dicha cancelación en el plazo de un mes.

Otra posibilidad es acogerte a la exoneración de la deuda por segunda oportunidad , en cuyo caso una obtenido el auto podrías solicitar salir.

Si consideras que la deuda es injusta debido a usura, puedes reclamar judicialmente. Además, si la deuda no fue comunicada correctamente o es ilegítima, podrías tener derecho a disputar su validez e incluso solicitar una indemnización. En tales casos, aconsejo consultar con un abogado para salir de asnef para evaluar las mejores opciones legales.

Dudas habituales de personas interesadas en salir de ASNEF

¿Cuánto tiempo pasa hasta ser incluido en ASNEF?

La inclusión en ASNEF puede llevar entre uno y tres meses desde que se detecta el impago, dependiendo de la rapidez del acreedor en informar a la entidad de registro de morosos.

¿Se puede eliminar del ASNEF en 24 horas?

Actualmente, no es posible eliminarse del ASNEF en 24 horas. Es un proceso que, incluso en manos de abogados , puede llevar de 5 días a 20 días.

¿Cuánto tiempo después de pagar la deuda se elimina el registro de ASNEF?

El registro suele eliminarse en un plazo máximo de 10 a 30 días tras la notificación del pago por parte de la entidad acreedora.

¿Qué pasos debo seguir para cancelar mis datos en ASNEF una vez que he pagado la deuda, y qué documentos específicos necesito presentar?

Debes subir los documentos una vez registrado, el formulario de cancelación ágil cumplimentado y firmado, adjuntando: copia del DNI/NIE/CIF por ambas caras, documentación que acredite el pago de la deuda (justificante de pago o carta de la entidad acreedora confirmando el saldo), y especificar la entidad a la que se pagó la deuda.

¿Qué ocurre si la empresa no comunica el pago de la deuda a ASNEF?

Si la acreedora no comunica el pago, el propio deudor debe aportar la documentación que acredite el abono para solicitar la eliminación del registro.

¿El hecho de salir de ASNEF implica que la deuda queda saldada?

No, la eliminación del registro en ASNEF únicamente afecta al fichero de datos, podría no implicar que la deuda haya desaparecido o prescrito.

¿Qué derechos específicos tengo como deudor para salir de ASNEF sin pagar, y en qué circunstancias puedo ejercerlos?

Puedes ejercer los derechos ARCO (Acceso, Rectificación, Cancelación y Oposición) sin pagar en los siguientes casos:
1) Deuda prescrita (más de 5 años),
2) Inclusión sin cumplir requisitos legales (falta de notificación previa, deuda inferior a 50€),
3) Deuda no cierta, vencida o no exigible,
4) Error en los datos.
5) Deuda en reclamación judicial o extrajudicial. También puedes solicitar suspensión cautelar mientras tramitas una reclamación online en la página de equifax

¿Es posible reclamar si el registro en ASNEF es erróneo o injustificado?

Sí, si la deuda no corresponde o existen errores, se puede reclamar e incluso solicitar una indemnización por inclusión indebida.

¿Cómo puedo eliminar mi registro en ASNEF sin coste?

Para intentar eliminar su registro en ASNEF sin pagar, la única opción viable es cuestionar la legitimidad de la deuda. Si la deuda es errónea o está pagada, puede solicitar a la entidad acreedora que lo informe a ASNEF para su eliminación. En cuanto a la pregunta de si es posible salir de ASNEF gratis, lamentablemente, fuera de pagar la deuda , no existe un método completamente gratuito para eliminar datos del fichero, ya que incluso en manos de abogados a éxito , tendrías que abonar honorarios al final del proceso en el caso de salir de ASNEF.

¿Cómo abandonar temporalmente el ASNEF?

Para abandonar temporalmente el ASNEF, se puede solicitar una baja cautelar por medio de abogados. Esta medida permite salir provisionalmente del fichero si se demuestra que los datos o la deuda son inexactos o que la deuda no es legalmente exigible.

¿Cómo eliminar el ASNEF tras acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?

Para eliminar el registro en ASNEF tras acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, es imprescindible obtener el auto de exoneración. La entidad acreedora que proporcionó inicialmente los datos al fichero debería notificar su baja , de no ser así pon tu caso en manos de abogados.

Preguntas sobre el procedimientos para reclamar la inclusión indebida en ASNEF

¿Cómo afecta la declaración de concurso de acreedores o la Ley de Segunda Oportunidad a la permanencia en ASNEF?

La obtención del Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI) mediante la Ley de Segunda Oportunidad permite solicitar la cancelación inmediata de los datos en ASNEF, independientemente del plazo de 5 años, ya que las deudas quedan legalmente exoneradas.

¿Qué ocurre si el deudor fallece durante el período de inclusión en ASNEF?

Los datos del deudor fallecido deben ser inmediatamente cancelados de ASNEF una vez que se acredite el fallecimiento, ya que la muerte extingue la personalidad jurídica. Los herederos no heredan la inclusión en el fichero, aunque sí pueden heredar las deudas según la legislación civil tendrán el derecho a la eliminación o modificación de datos personales que puedan resultar perjudiciales, obsoletos o irrelevantes del fallecido.

¿Qué sucede con la permanencia en ASNEF cuando se produce una novación, refinanciación o reestructuración de la deuda original?

La novación, refinanciación o reestructuración de la deuda puede implicar la creación de una nueva obligación, lo que podría reiniciar el plazo de 5 años en ASNEF. El tratamiento específico depende de si se considera una nueva deuda o una modificación de la existente.

¿Cómo afecta la prescripción de la acción para reclamar la deuda a la permanencia de los datos en ASNEF?

La prescripción de la acción para reclamar la deuda no afecta automáticamente a la permanencia en ASNEF. Los datos pueden mantenerse hasta cumplir los 5 años desde el vencimiento, incluso si la deuda ha prescrito legalmente para su reclamación judicial. Si es tu caso debes consultar con abogados especialistas en ASNEF.

¿Qué procedimiento debe seguirse si se detecta que los datos en ASNEF contienen errores sobre el importe, fecha o naturaleza de la deuda?

El deudor puede ejercer el derecho de rectificación dirigiéndose a EQUIFAX, aportando documentación que acredite el error. Si se confirma la inexactitud, los datos deben corregirse inmediatamente y, si el error es sustancial, puede dar lugar a una indemnización por daños morales y perjuicios económicos.

¿Qué implicaciones tiene para la permanencia en ASNEF el reconocimiento parcial de la deuda por parte del deudor?

El reconocimiento parcial de la deuda por parte del deudor puede interrumpir el plazo de prescripción de la acción para reclamarla, pero no afecta necesariamente al cómputo de los 5 años para la permanencia en ASNEF, salvo que constituya una novación de la obligación original.

Jose Cartagena Marín

Sobre el autor

Pertenezco al equipo jurídico de legalistas especializados en inclusión en ficheros de morosidad y derecho bancario inscrito en el Ministerio de Justicia. Publico sobre cuestiones legales y respondo a tus dudas sobre esta información