Aquí, te explicaremos en detalle qué es el riesgo disponible, cómo se calcula y qué implica para tu capacidad de obtener nueva financiación. Además, te ofreceremos consejos prácticos para mejorar tu situación si es necesario.

¿Qué es el riesgo disponible en el informe CIRBE?

El riesgo disponible es el importe del límite máximo de la operación no dispuesto en la fecha a la que se refieren los datos. Este importe incluye tanto la disponibilidad inmediata como la condicionada. En otras palabras, es el dinero que aún no has utilizado de tu línea de crédito o tarjeta. Si ves un riesgo disponible de 0, significa que has agotado todo el límite que tenías. ¿Cuánto límite te queda sin usar? Este dato es crucial para los bancos en España utilizan, ya que refleja tu capacidad de endeudamiento actual.

Riesgo dispuesto y riesgo disponible: la diferencia

El riesgo dispuesto y el riesgo disponible son dos conceptos distintos en el informe CIRBE. ¿Qué diferencia hay entre ellos? El riesgo dispuesto es el importe que ya has utilizado de tu crédito, mientras que el riesgo disponible es el límite que aún no has usado.

Qué implica. Conocer la diferencia entre estos términos te ayudará a entender mejor tu situación financiera, conocer tu estado financiero y evaluar opciones de refinanciación. .

¿Qué significa un riesgo disponible de 0 en la CIRBE?

Un riesgo disponible de 0 en la CIRBE significa que el límite de crédito otorgado está completamente utilizado. En préstamos o hipotecas, esto es normal, ya que el importe total se entrega de una vez. Sin embargo, en tarjetas o líneas de crédito, indica que el límite está agotado, lo que puede ser una señal de falta de liquidez. Qué implica. Si tienes un riesgo disponible de 0 en una tarjeta o línea, deberás amortizar o pagar parte del saldo para recuperar disponibilidad. Pero ojo , también puede significar deuda, ya que el riesgo disponible negativo no es posible.

¿Por qué el riesgo disponible aparece como 1, 2, 3, 4 o 7?

En cirbe existen dos informes , el informe detallad y el agregado. Si el riesgo disponible aparece como 1, 2, 3, 4 o 7 porque es un importe redondeado al alza en miles de euros cuando estás mirando el informe Agregado. El informe agregado usa esta unidad, mientras que el detallado usa euros.

Qué implica. Si tu riesgo disponible es 2, significa que tienes unos 2.000 euros disponibles para nuevas operaciones.

INFORME AGREGADO EN CIRBE

• Observa la Operación 1: T11, EUR, L07, G19: dispuesto 0, vencidos 0, intereses 0, riesgo disponible 2 ( 2.000€ ). 

• TOTAL: dispuesto 37, vencidos 19, intereses 4, riesgo disponible 2.

Qué implica. El riesgo disponible total de 2 indica que tienes unos 2.000 euros disponibles, si quieres entender el resto de símbolos puedes consultar nuestro artículo detallado sobre tipos de riesgos. 

¿Es bueno o malo tener un riesgo disponible de 0?

Tener un riesgo disponible de 0 no es necesariamente malo. Puede indicar que has utilizado todo el límite de crédito disponible en tus operaciones financieras, como préstamos o tarjetas. Si es un préstamo personal o hipoteca, es normal porque el importe total ya se entregó. Sin embargo, si es una tarjeta o línea de crédito, puede ser una señal de falta de liquidez para quien analiza tu situación financiera. Qué implica. Si estás buscando nueva financiación, es importante tener en cuenta que un riesgo disponible de 0 puede afectar negativamente tu capacidad de obtener nuevos préstamos o líneas de crédito.

Qué hacer si tu riesgo disponible es 2 ¿ qué significa?

Si tu riesgo disponible es 2 es que estás mirando el informe agregado en Cirbe , significa 2.000 € de crédito disponible. 

¿Me pueden denegar nueva financiación por el riesgo disponible?

Sí, el riesgo disponible puede influir definitivamente en la concesión de nueva financiación o hipoteca. Si tu riesgo disponible es 0 en una hipoteca o préstamo personal, indica que has utilizado todo el crédito disponible. Los bancos interpretarán esto como un signo de falta de liquidez, lo que puede dificultar la obtención de nuevos préstamos.

¿Cómo actúan los abogados para modificar tu riesgo disponible?

Si el riesgo disponible en tu CIRBE es incorrecto, abogados especialistas en Cirbe podemos ayudarte a corregirlo. Qué hacemos: revisamos tu informe completo para identificar datos inexactos. Si encontramos errores, solicitamos la rectificación a la entidad que los declaró o al Banco de España. Qué revisamos: el riesgo dispuesto, los importes vencidos, la situación de la operación y el riesgo disponible. Qué implica. Si lo conseguimos podemos alterar aquellos riesgos disponibles 0 que te perjudican. 

¿ Si el riesgo disponible es 0 significa que tengo deuda ?

Si el riesgo disponible es 0, no necesariamente significa que tengas deuda. El riesgo disponible es el límite de la operación que aún no has utilizado. Pero si tienes una anotación en mora ( deuda ) vencida, tu riesgo disponible sí es 0, puede significar que has utilizado todo el crédito disponible o que la operación está cerrada. 

Si tienes dudas sobre tu riesgo disponible o cualquier otro dato en tu informe CIRBE, no dudes en contactar con nosotros. En LaLegalista, revisamos tu informe como abogados y presentamos un escrito legal para corregir o cancelar tus datos en Cirbe. 

Preguntas frecuentes:

Marco legislativo utilizado

Normativa

• Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero, Capítulo VI (Central de Información de Riesgos)
• Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Información de Riesgos
• Circular 1/2013, de 24 de mayo, del Banco de España, sobre la Central de Información de Riesgos

Documentación del Banco de España

• «Informe de riesgos: significado del contenido y claves utilizadas» (informes a partir de enero de 2021)

Jose Cartagena Marín

Pertenezco al equipo jurídico de legalistas especializados en inclusión en ficheros de morosidad y derecho bancario inscrito en el Ministerio de Justicia . Publico sobre cuestiones legales y respondo a tus dudas sobre esta información

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La entrada Riesgo disponible en CIRBE: qué significa y cómo leerlo en tu informe se publicó primero en La legalista.com.

Esta guía es tanto para un afectado directo , como para una heredera o heredero de quién firmó una. 

¿Qué es la hipoteca inversa? Conceptos clave

La hipoteca inversa es un producto financiero que permite a personas mayores de 65 años obtener dinero a cambio de su vivienda. El banco te presta dinero en forma de disposiciones, que puedes recibir como un capital dispuesto único o en cuotas periódicas. La vivienda es la garantía del préstamo y el banco es el acreedor hipotecario, al igual que una hipoteca convencional, siempre que no se transmita la nuda propiedad.

El dinero que recibes no es un préstamo al uso. No tienes que devolverlo en vida, pero sí que se acumula una deuda. Esta deuda incluye el capital dispuesto y los intereses que se generan. Los intereses pueden ser fijos o variables, y se calculan sobre el saldo deudor, es decir, sobre el total de lo que has recibido más los intereses acumulados.

Un aspecto importante de este producto bancario es la capitalización de intereses (también conocida como anatocismo). Esto significa que cada mes, los intereses se suman a la deuda y generan a su vez nuevos intereses. Por eso, la deuda puede crecer considerablemente con el tiempo.

Cuando falleces, la deuda viva vence. Esto significa que los herederos deben decidir si pagan la deuda y conservan la vivienda o permiten que el banco la venda en subasta pública para cubrir la deuda. Si no hay herederos o no pueden hacer frente a la deuda, el banco puede ejecutar la garantía del préstamo ( quedarse con la casa para su posterior venta ). 

¿Qué finalidad tiene realmente la hipoteca inversa para personas de avanzada edad? 

La hipoteca inversa está diseñada para personas mayores de 65 años, personas en situación de dependencia o con discapacidad reconocida igual o superior al 33 %. Su finalidad es proporcionar liquidez a estas personas sin que tengan que vender su vivienda habitual. El banco otorga un crédito que se va desembolsando a través de rentas mensuales o en una sola disposición, y la deuda se paga cuando el titular fallece.

Esta opción puede ser muy útil para quienes necesitan dinero para cubrir gastos de mantenimiento, salud o mejorar su calidad de vida. Sin embargo, es común que la familia no se entere de la existencia de esta hipoteca hasta el fallecimiento del titular. ¿Por qué? Porque el contrato no requiere el consentimiento de los herederos, y a menudo, el titular no informa a sus seres queridos para evitar preocupaciones o malentendidos y confía a fe ciega en su gestor bancario.  

Es importante que, si sospechas que un familiar pudo haber firmado una hipoteca inversa, revises los documentos relacionados con su vivienda y consultes con un profesional legal para entender las implicaciones. Esa hipoteca puede esconder costes reales que no son evidentes a primera vista. Uno de los principales riesgos es la capitalización de intereses. ¿Qué significa? Los intereses se suman a la deuda cada mes, y a su vez, estos intereses generan nuevos intereses. Este proceso, conocido como anatocismo, hace que la deuda crezca exponencialmente con el tiempo.

El mediático caso real de dos ancianos de Valladolid ayudó a visibilizar los costes reales ocultos de la hipoteca inversa.

En 2010 un matrimonio de avanzada edad firmó una hipoteca inversa abusiva. El Supremo ha anulado los intereses: los herederos solo devolverán el capital recibido. Llevaremos casos así hasta el final !✊ https://t.co/mPXZniaphx

— La Legalista (@LaLegalistaCom) October 16, 2026

Por ejemplo, en un caso notorio, un matrimonio de Valladolid que a su fallecimiento la deuda atribuida con el banco en 2020 ascendía a 159.808 €, casi el doble de lo recibido. ¿Qué gana el banco con esto? La deuda crece sin control, asegurando beneficios a largo plazo y la posibilidad de ejecutar la vivienda al fallecimiento de los ancianos. 

Además, los gastos y comisiones pueden consumir una parte importante del capital inicial. En el mismo caso.El matrimonio dispuso de rentas mensuales para sus gastos de aproximadamente 19.000€, y en 2020 el banco ya le atribuía una deuda de 159.808 € , una hipoteca inversa firmada en noviembre de 2010 .Esto , como puedes ver, reduce el dinero efectivamente disponible para el beneficiario.

Otro riesgo es el tipo de interés fijo y elevado. En este caso, el tipo de interés era del 6,5 % fijo, con capitalización mensual. Este interés alto multiplica la deuda potencial y reduce el beneficio real del cliente.

Es crucial revisar estos aspectos antes de firmar cualquier contrato. Los números hablan: si la deuda puede crecer más rápido de lo que recibes, en este caso de Valladolid los ancianos solo percibían 180 € al mes de renta vitalicia,  era claramente un signo de alerta.

Lo que ha dicho el Tribunal Supremo en 2026 sobre el caso de Valladolid afectado por hipoteca inversa

En 2026, el Tribunal Supremo ha emitido dos sentencias importantes sobre hipotecas inversas. 

La STS 1317/2026 es especialmente relevante porque es el caso del matrimonio de Valladolid. En este expediente, un matrimonio firmó una hipoteca inversa con Caja Vital Kutxa (hoy integrada en Kutxabank) en 2010. El contrato incluía un tipo de interés fijo del 6,5% con capitalización mensual de intereses, lo que en diez años casi duplicó la deuda. El Tribunal Supremo anuló íntegramente la cláusula de intereses remuneratorios por falta de transparencia y rechazó mantener el 6,5%. El préstamo pasó a ser gratuito en cuanto a intereses ordinarios, y solo se devolvió el capital dispuesto.

La otra sentencia, la STS 1190/2026 confirmó la nulidad de un contrato con un interés fijo del 5% aplicado sobre un saldo deudor que incluía intereses acumulados. El tribunal consideró que esta cláusula era abusiva y carecía de transparencia.

Estas sentencias son un hito porque refuerzan la protección de consumidores de avanzada edad frente a cláusulas abusivas. Sin embargo, cada escritura debe analizarse individualmente para determinar si hay elementos similares que puedan ser cuestionados.

Qué pasa con los herederos en la hipoteca inversa ¿ Heredan también el problema ? 

Cuando un familiar fallece, la deuda de la hipoteca inversa vence. Los herederos tienen dos opciones: pagar la deuda y conservar la vivienda o permitir la ejecución del inmueble. ¿Qué significa esto?

Si decides pagar, debes asumir el capital dispuesto más los intereses acumulados. 

Si no puedes o no quieres pagar, el banco ejecutará la vivienda para recuperar su dinero hasta el límite de la herencia. En este caso, perderás la casa, pero no tendrás que responder con otros bienes personales.

Otra opción es la aceptación a beneficio de inventario. Esto te protege de asumir deudas que superen el valor de la herencia. Si optas por esta vía, solo responderás con los bienes que heredes, sin comprometer tus propios activos: no responderás con tu patrimonio personal. 

En cualquier caso, es importante revisar la escritura y los documentos relacionados para entender bien tus derechos y obligaciones. Los herederos no son parte del contrato en vida del titular, pero sí tienen derechos y opciones que deben conocer.

¿Puedo reclamar la hipoteca inversa de un familiar fallecido?

Sí, como heredera, puedes reclamar la hipoteca inversa de tu familiar fallecido una vez que hayas aceptado la herencia. Es importante destacar que, en vida de tus padres, los hijos no tenían que consentir el contrato, ya que no eran partes en el mismo. Los herederos solo tienen una expectativa hasta aceptar la herencia (STS 1317/2026, de 24 de julio).

Si ya habéis pagado la deuda para mantener el inmueble , también podéis solicitar la devolución de cantidades indebidamente pagadas, especialmente si existen cláusulas abusivas o defectos en la información precontractual. Cada caso requiere un análisis individual, pero es posible que tengáis derecho a recuperar parte del dinero.

En los expedientes que hemos revisado, hemos visto que algunos herederos no se enteraron de la hipoteca inversa hasta después del fallecimiento. Si te encuentras en una situación similar, es fundamental que revises todos los documentos relacionados con la herencia y la hipoteca inversa.

Pasos para reclamar la hipoteca inversa

Reclamar una hipoteca inversa puede ser un proceso complejo, pero con los pasos adecuados, puedes lograrlo. Primero, reúne toda la documentación del contrato para tener una base sólida. Luego, identifica las cláusulas abusivas o defectos en la información proporcionada. A continuación, presenta una reclamación extrajudicial al banco para intentar resolver el conflicto. Si no hay respuesta, el siguiente paso es iniciar un proceso judicial.

Paso 1: Reunir la documentación del contrato

El primer paso para reclamar una hipoteca inversa es reunir toda la documentación relacionada con el contrato. Esta documentación es crucial para evaluar la validez de la reclamación y entender los términos del préstamo. Aquí tienes una lista de los documentos que necesitarás:

• Escritura de la hipoteca inversa: Este documento contiene todos los detalles del contrato, incluyendo las condiciones y cláusulas. Es fundamental para identificar cualquier posible abuso.
• Oferta vinculante: Debe incluir todas las condiciones del préstamo antes de la firma. Es importante para verificar si el banco cumplió con su obligación de informar. La denominada ficha FEIN es solo obligatoria desde 2019.  
• Liquidaciones o certificado de saldo deudor: Estos documentos muestran el estado actual de la deuda, incluyendo los intereses acumulados. Son esenciales para calcular cuánto se debe realmente.
• Declaración de herederos o testamento: Si el titular ha fallecido, este documento es necesario para acreditar tu condición de heredero y tu derecho a reclamar.
• Aceptación de herencia: Si ya has aceptado la herencia, este documento es imprescindible para formalizar tu posición legal.

Reunir estos documentos te permitirá tener una visión clara de la situación y prepararte adecuadamente para la reclamación.

Paso 2: Identificar cláusulas abusivas o defecto de información

Una vez que tengas toda la documentación, el siguiente paso es identificar posibles cláusulas abusivas o defectos en la información proporcionada. Esto es crucial para determinar si tienes una base sólida para reclamar.

Vías de reclamación, de más a menos sólida

1. Nulidad de la cláusula de intereses o capitalización por falta de transparencia o abusividad:

• Qué se consigue: Anulación de la cláusula, devolución de los intereses abusivos.
• Dificultad: Media.
• Ejemplo: Si el contrato incluye intereses fijos elevados o capitalización de intereses (anatocismo), puedes argumentar que no se explicaron adecuadamente.

2. Otras cláusulas potencialmente abusivas:

• Qué se consigue: Anulación de cláusulas como el interés de demora, gastos y comisiones.
• Dificultad: Alta.
• Ejemplo: Cláusulas que aumentan innecesariamente el coste del préstamo.

3. Nulidad total por error vicio del consentimiento:

• Qué se consigue: Anulación total del contrato.
• Dificultad: Muy alta.
• Ejemplo: Si se puede demostrar que el firmante no comprendió las implicaciones del contrato.

4. Déficit de información precontractual o de asesoramiento independiente:

• Qué se consigue: Anulación parcial o total del contrato.
• Dificultad: Alta.
• Ejemplo: Si el banco no proporcionó la oferta vinculante o el asesoramiento independiente requerido.

Resumen de las vías para reclamar clausulado en hipotecas inversas por medio de abogados bancarios

Recuerda, cada escritura hipotecaria requiere un análisis individual. Si encuentras alguna de estas cláusulas, es recomendable buscar asesoramiento jurídico especializado.

Paso 3: Reclamación extrajudicial al banco

Una vez que hayas identificado las cláusulas abusivas o el defecto de información en el contrato, es el momento de presentar una reclamación extrajudicial al banco. Esta reclamación debe ser formal y por escrito, y debe incluir todos los documentos que hayas recopilado. Es importante que detalles claramente los motivos de tu reclamación y las partes del contrato que consideras abusivas o no transparentes.

Aquí puedes descargar nuestro modelo de escrito para enviar a tu entidad financiera sin coste: 

¿Qué pasa después? Si el banco no responde o rechaza tu reclamación, tendrás que considerar la vía judicial.

Recuerda que cada escritura requiere un análisis individual, y es recomendable contar con un abogado especializado para asegurar que tus derechos estén protegidos.

Paso 4: Vía judicial si no hay respuesta

Si el banco no responde a tu reclamación extrajudicial o rechaza tus peticiones, es el momento de considerar la vía judicial. ¿Qué significa esto? Que tendrás que presentar una demanda ante el juzgado competente. En esta demanda, pedirás la nulidad de la hipoteca inversa o la anulación de cláusulas abusivas, como la capitalización de intereses o las comisiones desproporcionadas.

Recuerda que cada escritura es única y requiere un análisis individual. No hay una fórmula única, pero si estás bien asesorado y aportas la documentación adecuada , tus posibilidades de éxito aumentan.

¿Hay plazo para reclamar la hipoteca inversa de un familiar fallecido? 

La respuesta depende del tipo de reclamación, según la jurisprudencia del Tribunal Supremo (STS 1317/2026). Sin embargo, si la reclamación se basa en el error vicio del consentimiento, la acción caduca a los 4 años (art. 1301 CC). En cuanto a la restitución de cantidades indebidamente cobradas, la prescripción es una cuestión jurisprudencial en evolución y no hay un plazo cerrado definido.Depende de la vía. La nulidad de una cláusula abusiva no está sujeta a plazo de caducidad. Si la reclamación se basa en el error vicio.

Es importante que cada caso sea analizado individualmente para determinar la viabilidad y los plazos específicos.

Errores más comunes al reclamar sin abogado una hipoteca inversa

Al reclamar una hipoteca inversa sin asesoramiento, es fácil cometer errores que pueden comprometer tu caso. Aquí te presentamos los más comunes:

• No revisar toda la documentación: Es crucial tener a mano la escritura, la oferta vinculante, las liquidaciones y el certificado de saldo deudor. Sin estos documentos, es difícil identificar cláusulas abusivas o defectos en la información.
• Ignorar los plazos legales: La nulidad por abusividad no está sujeta a plazo de caducidad, pero la restitución de cantidades puede prescribir. Es importante actuar a tiempo.
• Confundir la aceptación de la herencia: Si aceptas la herencia sin el beneficio de inventario, asumes todas las deudas.Para la deuda de la hipoteca inversa la ley ya limita el cobro a los bienes heredados.  
• No identificar cláusulas abusivas: Algunas cláusulas, como el anatocismo o el interés fijo elevado, pueden ser abusivas. Es necesario identificarlas para reclamar correctamente.
• Intentar negociar directamente con el banco: Los bancos pueden no ser receptivos a una reclamación sin asesoramiento legal. Es más efectivo contar con un abogado especializado.
• No considerar la vía judicial: Si el banco no responde o rechaza la reclamación, la vía judicial puede ser necesaria. Sin embargo, es un proceso largo y complejo que requiere una preparación adecuada.

Cada caso es único, y los números hablan: si la deuda ha crecido de manera desproporcionada sobre la renta vitalicia, algo no está funcionando bien.

Recuerda que cada escritura requiere un análisis individual.

¿ Quieres saber si la hipoteca inversa que has heredado tiene cláusulas que se pueden reclamar?

 En LaLegalista revisamos tu escritura y tus liquidaciones sin coste y te explicamos qué opciones reales tienes. Ver nuestro servicio de reclamación de hipoteca inversa con abogados y pide el análisis gratuito de la viabilidad del caso.

Preguntas frecuentes

¿Hasta cuándo puedo reclamar una hipoteca inversa mal explicada a mis padres?

La nulidad por abusividad de cláusulas como intereses o capitalización no está sujeta a un plazo de caducidad, aunque la discusión sobre prescripción de la restitución está en evolución. En cambio, la nulidad por error vicio del consentimiento caduca a los cuatro años, por lo que conviene revisar la operación cuanto antes.

¿Qué pasa si no hago nada con la hipoteca inversa que dejaron mis padres?

Si los herederos no actúan, la deuda vencerá y la entidad podrá ejecutar la hipoteca sobre la vivienda dentro del límite de los bienes de la herencia. No reclamar a tiempo puede implicar perder opciones para cuestionar intereses abusivos o capitalizaciones que incrementan la deuda y reducir la protección económica de la familia.

¿Bastaría con que el banco no entregara la oferta vinculante para anular la hipoteca inversa?

No necesariamente. En la sentencia favorable al consumidor del TS 1317/2026, la falta de oferta vinculante no bastó por sí sola para anular el contrato por error, porque los titulares tenían formación y experiencia. Puede valorarse junto con otros indicios de falta de transparencia, y cada escritura se analiza por separado. 

Jose Cartagena Marín

Pertenezco al equipo jurídico de legalistas especializados en inclusión en ficheros de morosidad y derecho bancario inscrito en el Ministerio de Justicia . Publico sobre cuestiones legales y respondo a tus dudas sobre esta información

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Cómo ya sabes el fichero de Badexcug , que junto a Asnef , constituyen las principales bases de datos de deudas registradas en España . Es importante consultar por tanto tus datos en este fichero de Badexcug , y para hacerlo por internet necesitas solo tu DNI.

El proceso sencillo que te detallamos a continuación . 

Accede al portal habilitado para CONSUMIDORES , en la dirección ; https://portaldelconsumidor.experian.es

Sigue las instrucciones paso a paso , y recuerda que en todo momento puedes descargar de forma gratuita el Manual que detalla paso a paso , ya que necesitarás entonces validar la firma de tu dni para consultar online tus datos en Badexcug sin necesidad de certificado digital, el manual que hemos creado para ayudarte puedes descargarlo aquí . 

Una vez validado el acceso podrás acceder gratuitamente a tus datos , y si estás en Badexcug, ver tus deudas asociadas.

Cómo acceder a la página de Badexcug si tengo problemas con mi password.

Si por alguna razón solicita que se recuerde nueva password y no recibes ningún correo, debería ponerte en contacto con el administrador de la página para que generen una nueva clave para ti .  

Si de forma repetida no te permite entrar , porque no envía el código de validación a tu cuenta de correo, si has olvidado tu contraseña . Deberás acceder a la sección soporte técnico donde pedir que se te envíe una nueva clave.

Cómo acceder y consultar la información online una vez validada nuestra cuenta por medio del Dni

Accederemos por tanto a la página de Experian Badexcug , una vez validado nuestro DNI, ( como explicamos en el manual ) , y ya tendremos disponible la vista principal dónde elegir que derecho ejercer: acceso, rectificación, supresión (antes cancelación), limitación, portabilidad y oposición, bajo las leyes RGPD y LOPDGDD.

Si aún no lo has consultado te recomendamos que los descargues nuestra guía para saber cómo validar tu DNI y tener acceso :

Aquí es donde tendremos que elegir que acción realizar sobre el ficheros , deseamos la simple supresión de datos al estar la deuda saldada , o bien, una vez ejercitar nuestro derecho de Oposición o bien limitación del tratamiento de nuestros datos personales asociados a nuestro DNi o Nie.

Una vez obtenido acceso a nuestro informe de deudas ( derecho de acceso ) , nuestro objetivo es poder consultar las cantidades y entidades que nos han inscritos por deudas , es importante verificar esta información porque de no ser correcta es posible la solicitud de indemnización por inclusión de nuestros en ficheros de morosidad.

No puedo acceder a la validación de mi DNI , ¿ Qué métodos alternativos tengo para consultar mis datos en Badexcug ?  

 Ejercer el derecho de acceso sobre tus datos personales siempre debe estar garantizado aunque se con métodos tradicionales ,  como son la carta postal o email . Puedes descargar igualmente un modelo de carta para dirigirte el fichero de Badexcug a través de nuevo manual de consulta al fichero de Badexcug.

Consultas frecuentes sobre el fichero de Badexcug de Experian ,

Jose Cartagena Marín

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En los más de 10 años en la gestión de informes Cirbe son muchas las personas a las que hemos acompañado en el proceso de eliminar sus datos de Cirbe de forma definitiva, sobre todo , a raíz de la aparición de la Ley de Segunda oportunidad en 2015.

Lo cierto es que conseguir borrar datos en Cirbe por medio de una reclamación no es sencillo , ya que cada expediente se estudia caso a caso en una labor tediosa que se hace forma manual en el departamento de información financiera y CIR de Banco de España.

Para analizar qué pasos seguir , vamos a primero a considerar cuando nos interesa eliminar la información que se muestra en Cirbe.

¿ Qué información que se muestra en Cirbe realmente nos perjudica?  .

El informe de riesgos recoge todas nuestras operaciones de crédito, de todo tipo, pero principalmente aquellas en situación de morosidad inciden directamente en el estudio que realiza el banco a la hora de otorgarnos financiación, sin embargo, ese circunstancia no puede prevalecer sobre nuestros derechos fundamentales como son la protección de datos personales.

Como os hemos comentado otras veces , esos riesgos impagados son las identificados en la columna » situ . Oper “ como fallidas , son las acompañadas de códigos de leyenda  i18/i19/i20/i21 , siento esta última la i21 la que nos permite identificar deuda con factor de prescripción.

Una vez localizadas estas operaciones y si cumplimos los requisitos que explicamos más adelante , el siguiente paso es dirigirnos al Banco de España por medio de un escrito que podemos hacer online o en cualquiera de las sedes que el organismo tiene en España, para ellos debemos ;

1 ) Descargar el formulario de reclamación de datos en Cirbe o bien acceder a él online.

2 ) Completar nuestros datos personales

3 ) Identificar el apunte o deuda que queremos reclamar , junto a la fecha del informe. 

4 ) Finalmente indicar las razones por las cuales queremos borrar nuestros datos el informe Cirbe de forma definitiva.

Lo más importante, vamos a analizar qué razones podemos argumentar para presentar esa reclamación a estudio por el departamento de información financiera y CIR de Banco de España.

¿ Qué alegaciones podemos hacer a la hora realizar paso a paso una solicitud de borrado en Cirbe ? ,

Si nos ceñimos al formulario de solicitud,  6 son las alternativas principales que nos permiten argumentar para solicitar el borrado de datos en Cirbe ;

1 ) Existe una resolución judicial a favor del reclamante. Convenio de Acreedores aprobado.

Aquí entraría la posibilidad justificar el borrado de datos por haber sido aplicado el convenio de Segunda Oportunidad ( para personas físicas ) , y para todos aquellos que habéis recibido la el correspondiente auto de exoneración de deudas . Se puede solicitar la eliminación definitiva de vuestras operaciones en morosidad , según art. 20.1.b LOPDGDD,

Pero también, y según ha declarado el Tribunal supremo , admite cancelación inmediata  de nuestras deudas (sin esperar 5 años) si la deuda es impugnada por un procedimiento judicial con resolución firme y por tanto no reúne los requisitos de calidad del dato. Para aquellos casos con procesos judiciales aún en curso , se aplicaría el 44/2002 cautelarmente y con extensiones de plazos.

2) El importe declarado por la entidad es incorrecto.

“ El titular tiene derecho a solicitar la eliminación de sus datos en la CIRBE siempre que sean erróneos, incompletos, inadecuados, ya no existan los riesgos declarados “ Ley 44/2002, Orden ECO/697/2004, LOPDGDD

Es por tanto preceptivo que ante un error en la cuantía de los datos mostrados , y de forma documentada , se solicite la modificación de ese dato en el informe de riesgos.

3 ) Prescripción de la deuda, porque la entidad no ha reclamado la misma judicialmente.   No tiene relación con la entidad.

El Cirbe no es propiamente un fichero de morosos , y por tanto la normativa aplicable para la inclusión de los datos en estos ficheros por deudas de 5 años no es del todo aplicable (es público, de otra naturaleza) . Sin embargo, sí debe respetar los principios de toda deuda debe ser «Cierta, vencida, líquida y exigible “.  

En cambio, el plazo de 10 años es una decisión legislativa fundamentada, como hemos explicado en otro artículo,  que equilibra:

• Necesidad estatal de información financiera para supervisión y estabilidad del sistema.
• Derecho fundamental a la protección de datos personales y al olvido.

Y además está recogida en la normativa que lo rige,

.. “ los datos registrados en la C.I.R. se conservarán durante diez años contados desde la fecha a la que se refieran.”

4 ) La deuda está pagada o bien se ha pagado ya ingresando el importe en la cuenta del juzgado.

Si es así y aportamos los documentos justificativos, y siempre que respete los plazos de actualización del informe Cirbe que ya hemos comentado , podemos esperar la eliminación de nuestros datos una vez documentando y habiendo esperado a la revisión de los datos publicados.

5 ) No existe morosidad, estoy al corriente de pago. Robo de DNI y suplantación de personalidad.

«Toda persona física o jurídica podrá acceder, rectificar o cancelar los datos que le conciernan» en CIRBE cuando sean «inexactos, incompletos, no actualizados o declarados indebidamente “ .

Según eso estaría justificado que ante un error de la entidad que declara los datos a CIRBE  ya que usted no contrató esa deuda,  fue un tercero suplantador , dichos datos deberían ser corregidos por el Banco de España.

6 ) Separación o divorcio. Las deudas han sido asignadas en el Convenio Regulador al otro cónyuge .

En esto casos , y una vez obtenido el convenio regulador judicializado que detalle que la deuda debe ser soportada por el otro cónyuge , procede hablar con la entidad financiera directamente para que modifique la titularidad contractual. Para que se produzca y haya por tanto una modificación de nuestros datos en la próxima actualización del fichero Cirbe , y con el objetivo de eliminar nuestro nombre asociado a esa deuda , será clave la distinción entre «titular de riesgo» y «deudor material»-

¿ Por qué tengo derechos a que mis datos sean eliminados del informe de Cirbe?

Cualquiera de estas razones nos debería permitir eliminar los datos de Cirbe de forma definitiva , pero ¿ Qué pasa cuando no cumplimos estos requisitos?

Recuerda que si han pasado más de 10 años , nosotros defendemos que sí es posible solicitar el borrado de datos alegando prescripción en proceso legal. 

Si no es tu caso ¿ Hay alguna manera de borrar mis datos antes de los 10 años?

Sí, finalmente existe la posibilidad de plantear salir de Cirbe antes de los 10 años como nosotros argumentamos. Pon tu caso en manos de legalistas especializados como nosotros para conseguir la baja definitiva de tus datos en Cirbe.

EN RESUMEN :

El derecho español reconoce cinco caminos legales principales para eliminar datos de CIRBE antes del plazo de 10 años, todos ellos fundamentados en principios constitucionales de protección de datos y jurisprudencia consolidada:

1. Resolución judicial que declare nulidad o inexistencia de deuda
2. Impugnación judicial en curso (deuda controvertida ).
3. Segunda Oportunidad con exoneración del pasivo insatisfecho
4. Errores documentados en cuantía que requieren rectificación inmediata
5. Prescripción acreditada de la obligación civil

Todas las vías comparten el fundamento común de que incumplen el principio de calidad del dato o los requisitos del artículo 20.1 LOPDGDD para licitud de inclusión. 

Si no cumples estos requisitos consulta con nosotros la baja cautelar de tus datos en un proceso legal.

OTRAS DUDAS RELACIONADAS CON BORRAR DATOS DE CIRBE

Jose Cartagena Marín

Pertenezco al equipo jurídico de legalistas especializados en inclusión en ficheros de morosidad y derecho bancario inscrito en el Ministerio de Justicia . Publico sobre cuestiones legales y respondo a tus dudas sobre esta información

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La entrada PASOS PARA ELIMINAR DATOS EN CIRBE DE FORMA DEFINITIVA se publicó primero en La legalista.com.

Existe una tercera posibilidad, se presenta cuando se ha recibido una notificación de Asnef en el domicilio; en este caso, el procedimiento se simplifica, ya que solo se necesita el número de referencia de la carta para acceder a los datos en Equifax como explicamos más abajo, eliminando la necesidad de realizar la consulta por correo postal. Si lo que te preocupa es el otro fichero, Badexcug , también hemos hablado de como consultar badexcug con dni.

Opción A ) Cómo se puede consultar solo con DNI ahora a mis datos en ASNEF registrándome en la página de Equifax

Recuerda que en todo momento puedes consultar el Manual de ayuda paso a Paso que te guía por el proceso de registro con DNI que puedes descargar sin coste aquí ;

👉 DESCARGAR EL MANUAL DE REGISTRO Y CONSULTA A ASNEF 👉

Empezamos con el primer paso;

Una vez que hagas clic aquí, se abrirá una página especial. En esa página, damos clic en \»registrarte hoy\». Aquí debemos introducir el correo electrónico con el que queremos dar de alta, por lo que nos podemos dar de alta. Cerramos este mensaje y damos clic en \»crear cuenta\».

Para continuar, nos pide que seleccionemos el tipo de cuenta que vamos a abrir, si somos una persona física o una persona jurídica. Seleccionamos \»persona física\» si estamos dándonos de alta a nosotros mismos. Rellenamos todos los datos que nos solicita, asegurándonos de que coincidan con nuestro DNI. Los datos son sencillos: nombre, apellido, tipo de documento de identificación, número de documento, ciudad y código postal. También nos hace una pregunta de verificación a la que solo nosotros sabemos la respuesta.

Una vez que hayamos completado todo, veremos que el botón \»crear cuenta\» se pondrá de color azul. Ahora podemos hacer clic en él. ASNEF nos preguntará si confirmamos los términos y condiciones. Debemos aceptar para continuar.

¡Conseguido! Ya tenemos nuestra cuenta creada. Ahora es momento de dirigirnos a nuestro correo electrónico.

Segundo Paso: Registro en el portal

Una vez que hemos recibido el mensaje de confirmación de registro en el portal, debemos anotar la contraseña proporcionada. Se recomienda realizar un copiar y pegar con el ordenador para mayor facilidad. Después, volvemos a la página web de asnef.

En la página de inicio, ingresamos nuestro correo electrónico y la contraseña que recibimos por correo electrónico. Además, por seguridad, debemos ingresar la contraseña antigua del correo electrónico y una nueva contraseña que cumpla con los parámetros requeridos. Una vez que hayamos completado todos los campos, hacemos clic en \»Enviar\».

Si todo se ha realizado correctamente, se mostrará un mensaje de trámite realizado con éxito y podremos ingresar a nuestra cuenta utilizando nuestro correo electrónico y la nueva contraseña.

Tercer Paso: Validación de documento de identidad

Una vez dentro de la plataforma, se nos solicitará realizar diversas acciones. En primer lugar, debemos subir una copia de nuestro documento de identidad. Esto permitirá que asnef valide nuestra identidad y nos dé de alta en su sistema.

Para validar el documento de identidad, vamos al perfil y seleccionamos el archivo correspondiente. Luego, lo subimos al sistema. Si todo se ha subido correctamente, se mostrará un mensaje de confirmación.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que asnef llevará a cabo una validación de la documentación que hemos proporcionado. Este proceso puede llevar unos días, aproximadamente tres. Los profesionales encargados dentro de la compañía validarán que la documentación se corresponda con nuestros datos.

Una vez que nuestro perfil haya sido validado, recibiremos un correo electrónico informándonos de que ya podemos acceder a la plataforma y visualizar nuestro historial crediticio.

Para acceder a la plataforma nuevamente, volvemos a la página web y utilizamos nuestro usuario y contraseña.

Cuarto Paso: Visualización y gestión de datos en Asnef

En este punto, haremos clic en este botón naranja para abrir el portal de Asnef. En el portal, seleccionaremos nuestro nombre y el tipo de cuenta. Al lado, donde pone \»derechos arco\», encontraremos un desplegable. En este desplegable, seleccionaremos \»petición de acceso\» y luego clicaremos en \»crear acceso\». A continuación, nos aparecerán todos nuestros datos.

En este punto, veremos otro desplegable en el que podremos seleccionar el fichero Asnef o el fichero Asnef Empresas. Lo más común es que, si eres una persona física y estás dado de alta solo en el fichero Asnef, selecciones esta opción.

En la vista de los datos de Asnef, encontraremos una tabla donde se registrarán nuestras deudas. Aquí encontraremos dos deudas registradas del mismo acreedor-También veremos un teléfono informativo para contactar con este acreedor.

Las deudas que figuran en la tabla son una tarjeta de crédito y un descubierto en cuenta. Si estás dado de alta en Asnef como titular, podrás ver el total de la deuda impagada en cada caso.

Esta es toda la información que podrás consultar en Asnef. Si aquí no aparece nada, significa que no tienes deudas registradas. Sin embargo, es posible que tengas deudas pero que el acreedor no colabore con Asnef y te haya dado de alta en otro registro de morosidad con tu DNI. También puede ser que aún no te hayan dado de alta o que tarde unos días en aparecer.

Puedes consultar esto cuantas veces quieras y la información se actualizará instantáneamente. Tú podrás ver lo mismo que ven los bancos cuando consultan tu nombre en este fichero.

Opción B ) La consulta de nuestros datos en Asnef por correo postal ( Sin registrar datos )

Si no queremos realizar nuestra consulta registrándonos en la página web  con DNI , debemos utilizar el un modelo de carta aprobado y válido para la consulta y tratamiento de datos de dicho fichero, documento que puedes encontrar para descargar en esta página:

Considera el plazo legal máximo de respuesta que establece la ley para este proceso , ese plazo es de 30 días.

Una vez descargado dicho documento en nuestro ordenador, debemos abrir dicho archivo mediante el programa Word y cumplimentar todos sus datos.

Qué datos que será necesario completar para asegurarnos el poder consultar por correo postal el fichero de Asnef serán siempre ; nuestro nombre completo , dirección postal ( muy importante si queremos recibir el resultado de la consulta efectuada en nuestro domicilio ) , también nuestro número de DNI o NIE ( en caso de no disponer aún de un documento nacional de identidad español ).

Si el modelo de documento que hemos descargado es válido tendrá siempre en su cabecera la dirección del responsable del tratamiento ( el responsable de ese fichero de datos ) .

Posteriormente además de nuestros datos personales ( presentación de la persona que realiza la consulta de datos ) , debemos expresar las razones para ejercer nuestro derecho de consulta , el plazo legal autorizado , el motivo de dicha consulta y la forma en que queremos recibir el informe de Asnef como respuesta a nuestro escrito.

A la hora de solicitar cómo recibir el documento de Asnef donde se indican los datos de morosidad podemos optar por dos canales de respuesta ; Correo postal o dirección de correo electrónico , si elegimos finalmente esta última forma es importante no olvidar añadir, al modelo de documento de consulta postal en Word , o bien registrando nuestros datos en la web para consultar asnef solo con nuestro dni. .

Recuerda que es importante descargar el modelo de documento en ordenador con el programa Word instalado, o no funcionará, ya que desde un teléfono móvil debemos utilizar otro método para poder editar dicho documento de consulta de datos.

Si te encuentras en Asnef, es posible que te preguntes qué puedes hacer ahora. Después de esto puedes:

• Consultarnos como salir de Asnef
• Calcular la indemnización que podría corresponderte por haber sido dado de alta en un fichero de morosidad
• Reclamar judicialmente con nuestros abogados especialistas en Asnef si tu deuda es abusiva
• Cancelar el 100% de tus deudas si no llegas a fin de mes por medio de abogados en la segunda oportunidad.

Opción c )

Consulta de Asnef Equifax online con número de referencia

Si has recibido un número de referencia, simplemente accede al sitio web de Equifax para consultar el informe de ASNEF de manera online.

Introduce dichos datos en la página web indicada por Equifax, aquí

En caso de no contar con el número de referencia adjunto a la carta de EQUIFAX  y sin coste alguno al reclamar directamente esta información como te hemos explicado en la opción A.

Jose Cartagena Marín

Pertenezco al equipo jurídico de legalistas especializados en inclusión en ficheros de morosidad y derecho bancario inscrito en el Ministerio de Justicia . Publico sobre cuestiones legales y respondo a tus dudas sobre esta información

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La entrada CÓMO CONSULTAR ASNEF SOLO CON NUESTRO DNI se publicó primero en La legalista.com.

Cualquier solicitud de crédito o financiación debe ir precedida de una verificación con el fichero de Asnef para conocer la posibilidad de estar incluido en el fichero de impagados de Equifax.

Tenemos  siempre derecho a conocer las posibilidades que nos ofrece la ley y los plazos que rigen este tipos de tratamientos de datos personales,  denominados popularmente de morosos.

La normativa legal que regula este tipo de ficheros especifica claramente que condiciones previas deben darse para incluir a alguien en un fichero de morosos. Una vez el acreedor a requerido el abono de una deuda la ley otorga 30 días al afectado para hacer frente a los pagos pasado ese plazo , y si no se ha producido el pago , el acreedor puede iniciar el proceso de solicitud para la inclusión de los datos personales  en un fichero de solvencia . En este caso la solicitud a Asnef – equifax debe ir precedida de una notificación  previa al afectado donde se le informa de que sus datos serán incluido en un plazo de 60 días  periodo durante el cual , al haber iniciado el acreedor el proceso de inclusión , el afectado debe estar atento para que el caso de haber satisfecho la deuda sus datos no queden finalmente incluidos en el fichero de Asnef.

Si finalmente vencido ese plazo de 60 días el deudor no abonó la deuda la empresa Equifax procederá a la inclusión de sus datos en el fichero de Asnef , dichos datos pasarán a formar parte de ese fichero donde al afectado se le otorgan derechos por la vía de la reclamación administrativa de sus datos . El plazo durante el cual finalmente los datos pueden permanecer en ese fichero es de 6 años.

He preparado un gráfico que explica cómo funciona todo el proceso para saber cuanto tiempo puedes estar en ASNEF , o por cuanto tiempo es posible exigir una deuda :

En este gráfico se puede apreciar la diferencia entre la caducidad de la deuda y del tratamiento de datos personales por parte de los ficheros de morosos.

¿Mi deuda en asnef caduca?

Lo que pueden caducar es el plazo por el cual tus datos pueden estar en ficheros de impagados ( asnef ) , ese periodo es el mencionado de 6 años.

Las deudas según sean de tipo hipotecario o no podrían preescribir entre los 5 a 20 años si han sido generadas de forma anterior a 2015 , para deudas anteriores los plazo son de 20 años.

Si estoy en asnef por qué no prescribe

La ley facilita al acreedor la posibilidad de notificar la existencia de la deuda viva para que esta no quede extinguida esta potestad , al margen de la inclusión de tus datos personales en el fichero de impagados, permite que si el acreedor cambia se vuelva a producir la inclusión de datos en el ficheros de Asnef.

¿Cómo es posible estar en Asnef con deuda de más de 6 años?

Si el acreedor ha cambiado el nuevo titular de la deuda puede inscribir nuevamente nuestros datos personales en ficheros. Esto sucede por ejemplo cuando esa deuda es adquirida por un tercero ( fondo de impagados ) que se encargará de su recobro durante toda la vida hasta que se extinga , bien porque sea satisfecha o bien por el plazo legal máximo.

Si esto ocurre el plazo por el cual nuestros datos personales pueden permanecer en la base de datos de Asnef-equifax vuelve de nuevo a ser 6 años.

¿Si estás en Asnef preescribe a los 5 años?

No , lo que podría desaparecer después de 5 años es una deuda por créditos , si no fué exigida,  generada por crédito personal bancario así como sus intereses . Pero no lo haría una deuda hipotecaria.

Lo más probable es que a lo largo de ese plazo el deudor realizara una reclamación fehaciente de deuda y por tanto al no extinguirse la deuda los datos personales del afectado pueden permanecer en Asnef hasta el plazo de 6 años según el criterio de permanencia de esos datos personales.

 ¿Cuánto tiempo se tarda en salir de asnef?

La única vía posible de exclusión de nuestros datos personales es mediante una reclamación por datos , el plazo legal para resolver una reclamación por inclusión de datos personales en ficheros de impagados es de 30 días. Previamente se requiere contar con el documento oficial que acredite la inclusión de nuestros datos en Asnef ( ir a modelo de escrito de consulta ágil en Asnef >).

¿ Es posible realizar dicha reclamación mediante un teléfono de Asnef ?

No , la ley específica de debemos dirigirnos por el escrito y por tanto no existe ningún teléfono de Asnef que sirva para este propósito . La empresa Asnef equifax no tiene habilitado ningún teléfono para reclamaciones por ello es mejor no perder el tiempo buscándolo en internet.

Pero Sí, puedes encontrar escritos para reclamación contra Asnef en página como esta;

Modelo de escrito para cancelación de datos en Asnef >>>

Jose Cartagena Marín

Pertenezco al equipo jurídico de legalistas especializados en inclusión en ficheros de morosidad y derecho bancario inscrito en el Ministerio de Justicia . Publico sobre cuestiones legales y respondo a tus dudas sobre esta información

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La entrada CUÁNTO TIEMPO PUEDES ESTAR EN ASNEF se publicó primero en La legalista.com.

A menudo surge la duda de si Asnef , propiedad de la empresa Equifax , y Experian Badexcug es lo mismo . Hemos querido redactar este pequeño artículo explicando las diferencias entre cada uno de ellos evitando así futuras confusiones entre los afectados por inclusión de datos personales.

Estos dos ficheros de morosidad no se deben confundir con el fichero RAI ( registro de aceptaciones impagados )  , es un fichero este último pensado para albergar los datos de personas jurídicas ( empresas ) , y por tanto no es necesario que sea consultado por particulares.

Qué diferencias hay entre el ASNEF y BADEXCUG ¿ Son lo mismo?

Definitivamente lo primero que debes saber es que los denominados ficheros de morosidad , según establece la ley , son bases de datos cuyo tratamiento está dentro de la leyes que regulan los servicios de información sobre la solvencia patrimonial y el crédito. Por tanto son legales.

Sin embargo existen diferencias entre uno y otro que debes conocer a la hora de saber cómo defender tus derechos frente a ellos si no te conceden crédito, o no te permitirán la contratación de un seguro o línea móvil alegando que estás incluido en ficheros de morosidad.

¿ Cómo obtienen estas empresas mis datos?

Cuando firmamos un contrato para la solicitud de créditos autorizamos al acreedor al incluirnos en estos ficheros si se genera una deuda. En el caso de que se genere un impago y no es resuelto, pasado el plazo legal para la inscripción de nuestros datos en ficheros seremos inscritos en uno o ambos de estos ficheros, junto con su fecha e importe actualizado. Si la deuda crece posteriormente,  también crecerá el importe que aparece en el fichero de morosidad.

¿ Debo reclamar contra ambos ficheros mis datos?

A la hora de entregarnos crédito o financiación, o el alta en un servicio, si nos solicitan nuestro DNI o NIE es muy probable que consulten nuestra información en ambos ficheros de morosidad. Sin embargo, es posible que solo consulte uno de ellos, el más importante es el de ASNEF EQUIFAX.

¿ Cómo me puedo garantizar que he quedado excluido de ambos ficheros?

Si reclamamos nuestros datos por medio de una reclamación de acceso a datos personales,  podremos saber de forma actualizada si nuestros datos se encuentran incluidos. En la sección Documentos he dejado modelos gratuitos que te permiten conocer en poco tiempo cúal es tu situación en los ficheros de morosidad de Asnef y Experian Badexcug.

¿ Es legal incluir mis datos en los dos ficheros de ASNEF y EXPERIAN BADEXCUG?

La información recogida en sistemas de información sobre la solvencia patrimonial y el crédito es posible siempre que ajuste a la legalidad , es decir, se realice una comunicación fehaciente al afectado de la posibilidad de ser incluido y la deuda debe ser siempre cierta y exigible.

Existen, sin embargo, un gran número de sentencias condenatorias por la inclusión irregular en ficheros de morosidad en los últimos años, que han generado indemnizaciones por daño moral o económico ( lucro cesante ) . Si cree que su inclusión en el fichero se ha producido de forma irregular, ya que no le fue comunicado y la deuda no es cierta,  no de dude en consultarme por la posible indemnización por inclusión en los ficheros de morosidad de ASNEF o BADEXCUG según RD 1720/2007 y su desarrollo 15/1999 de leyes de protección de datos de carácter personal.

Jose Cartagena Marín

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¿ Es legal vincular seguros de vida a la hipoteca?

La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, especifica en su artículo 17 la prohibición general de las ventas vinculadas. Dicho artículo expresa la prohibición de comercializar paquetes que incluyan el préstamo y otros productos financieros , sin ofrecer también el seguro de vida de manera independiente. Aquí es donde nos encontramos con un seguro de vida vinculado a la hipoteca.

De igual forma, la normativa europea, a través de la Directiva 2014/17/UE, en su artículo 12.4, estipula que, aunque la venta combinada de productos está permitida, las ventas vinculadas quedan explícitamente prohibidas.

A esto se añade además , el interés de los bancos en el pasado en ;

• Obligar a la contratación un seguro de vida de pago único ( prima única) , y no por cuotas.
• No ofrecer otros seguros alternativos fuera de los ofrecidos por el propio banco como comercializador único de banca-seguros.
• No explicar detalladamente lo que suponía esa contratación , existiendo por tanto una falta clara de transparencia en la comercialización de estas hipotecas.

¿ Qué significa que la prima única del seguro fue financiada?

Si al solicitar una hipoteca, de por ejemplo 150.000 € , el banco te obligó a contratar un seguro de vida vinculado financiado por valor de 20.000 € , en realidad el capital prestado fue 170.000 € . En este caso al haber sido mayor el capital prestado pagarás más intereses a lo largo de la vida de tu hipoteca.

¿Es posible devolver los seguros impuestos por el banco al firmar una hipoteca?

Efectivamente, es completamente legal y se encuentra dentro de sus derechos proceder con la revocación de aquellos seguros que le fueron impuestos por la entidad bancaria al momento de formalizar su hipoteca. La cancelación de estos es posible sin inconvenientes.

¿En qué momento debería cancelar seguro de vida vinculado a la hipoteca ?

Es esencial iniciar el proceso de cancelación de los seguros trascurridos uno o dos días después de la firma de la hipoteca, evitando exceder un periodo de 15 días desde su firma. Legalmente, se dispone de un margen de 30 días para requerir dicha cancelación, pero se sugiere actuar lo más pronto posible una vez se hayan ajustado los detalles en su cuenta bancaria. Tras solicitar la cancelación, es recomendable verificar por correo electrónico que su solicitud ha sido atendida y conservar un comprobante de dicha confirmación por escrito.

¿ Qué sentencias han considerado abusivo el pago de un seguro de prima único ?

Algunas de ellas :

• Contra Banco SABADELL. SEGURO PRIMA ÚNICA FINANCIADA (SPUF) Primera instancia 29/08/2021 JPI Zaragoza.
• Contra Banco SANTANDER .SEGURO PRIMA ÚNICA FINANCIADA (SPUF) 29/10/2021 JPI Pamplona/Iruña Juzgado.
• Contra BBVA.SEGURO PRIMA ÚNICA FINANCIADA Audiencia Provincial de Gran Canaria de fecha 18/11/2021
• Contra CAIXABANK. SEGURO PRIMA ÚNICA FINANCIADA  Audiencia Provincial de Castellón de fecha 12/12/2021
• Contra Banco SABADELL. .Primera instancia 13/01/2023 JPI Zaragoza
• Contra UCI SEGURO PRIMA ÚNICA FINANCIADA (SPUF) UCI PART. 09/07/2017 Fecha sentencia Apelación JPI Málaga Juzgado.

¿ Y pasado años ? ¿ Se puede reclamar el seguro de vida de una hipoteca posteriormente ?

Gracias a las sentencias, frente a una vinculación considerada abusiva de un seguro de vida a un préstamo hipotecario, el consumidor tiene la facultad de acudir ante la justicia solicitando la anulación del contrato y reclamando tanto la devolución de las primas abonadas como otras compensaciones por parte de la entidad bancaria.

Es fundamental estar informado de que estas prácticas están sujetas a regulaciones tanto a nivel nacional como europeo desde 2019 como hemos explicado. Cualquier persona que se haya sentido perjudicada por la adquisición forzosa de este tipo de seguro vinculado a una hipoteca, ya sea antes o después de 2019, debería considerar la posibilidad de buscar asesoramiento legal para evaluar la factibilidad de interponer una acción legal.

¿ Se puede recuperar el importe de la prima única del seguro si la hipoteca ya fue amortizada ?

Es posible la reclamación íntegra de la cuantía correspondiente a la prima, aunque algunas de las sentencias detallan que el afectado recibirá únicamente el importe correspondiente a la prima del seguro no consumida. Estamos hablando de primas de seguro de entre 5.000 y 30.000 euros para hipotecas de 10 a 30 años.

El afectado siempre podrá reclamar los intereses legales generados por los importes devueltos por el banco.

¿ Qué necesito para reclamar mi seguro de prima única al banco?

Para proceder con la reclamación del importe abonado por su seguro de vida vinculado a la hipoteca o en modalidad de prima única, hacen falta los siguientes documentos:

• Documentación hipotecaria: se requiere la escritura de préstamo hipotecario que refleje la contratación del seguro, o bien, una copia del contrato hipotecario inicial que especifique las cláusulas y disposiciones concernientes al seguro de vida asociado a su hipoteca.
• Póliza del seguro: es necesario aportar una copia de la póliza del seguro de vida vinculado, donde se detallen las especificaciones, la cobertura ofrecida y las primas correspondientes.
• Registros de pagos: son fundamentales los extractos bancarios que evidencien los pagos efectuados referentes al seguro de vida vinculado, incluidos las cantidades de las primas abonadas.
• Comunicaciones con su banco sobre el producto a contratar: en caso de haber recibido comunicaciones o cualquier otro tipo de correspondencia asociada a su situación, es crucial aportar copias de dichos documentos.
• Información médica y de suscripción del seguro: si la compañía aseguradora solicitó previamente información sobre su estado de salud para la emisión de la póliza, toda documentación pertinente a esta evaluación, como podrían ser formularios de salud o resultados de pruebas médicas, resulta de relevancia.

Reunir y organizar toda esta documentación es el primer paso crucial para avanzar con éxito en la reclamación por medio de abogados del seguro de vida hipotecario.

¿ Cómo reclamar yo mismo al banco las cantidades no consumidas del seguro de vida ligado a hipotecas?

En nuestra plataforma legal ponemos a disposición de los afectados un documento legal gratuito para reclamar al banco las cantidades no consumidas del seguro prima única.

Puedes hacer click en botón para acceder a nuestra web;

¿ Cómo reclamar por medio de abogados mi seguro ?

Contamos con abogados especializados en reclamar el seguro de prima única de tu hipoteca haz click

Jose Cartagena Marín

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